Ako neupadnúť v nemilosť bánk (bankový register)

15.09.2015 v kategórii: Hypotéky
bankovy-register-67n.jpg

Našli by ste vaše meno v bankovom registri? Ak máte bankový účet, alebo ak ste niekedy splácali úver, pravdepodobne áno. A mali by ste vedieť, že negatívny zápis v ňom môže znamenať menej výhodný úver či hypotéku, alebo dokonca ich úplné zamietnutie. Čo môžete robiť pre to, aby ste si udržali čistý štít? A čo sa dá robiť vo chvíli, keď na ňom nejaká tá škvrna vznikne?


Čo je to bankový register?

Bankový register (tzv. úverový register) je platforma, v ktorej sú vedené záznamy o platobnej disciplíne klientov bankových i nebankových spoločností. Tie sa pomocou neho chránia pred poskytovaním úverov rizikovým klientom.

Ako sa človek do registra dostane?

Ak si pri podpisovaní zmluvy o úvere alebo o bankovom účte pozorne prečítate zmluvné podmienky, nájdete v nich poskytnutie súhlasu so zhromažďovaním informácií o vašej platobnej morálke. Pokiaľ teda využívate aspoň základné služby banky, či dokonca niektorých nebankových a lízingových spoločností, vznikne vám v registri záznam.

Vaše informácie v registri nie sú verejné. Sú dostupné výhradne inštitúciám, ktoré sú súčasťou Spoločného registra bankových informácií (SRBI) a Nebankového registra klientskych informácií (NRKI), a to len v prípade, že danej inštitúcii osobne udelíte súhlas k nahliadnutiu.

Poznámka: V marci roku 2015 sa oba registre spojili a informácie vzájomne zdieľajú.

Čo to pre vás znamená?

Banky sa snažia rizikovým klientom vyhýbať. Z pohľadu finančnej inštitúcie je pravdepodobné, že ak už ste niekedy v minulosti mali problémy so splátkami, budete ich mať aj dnes. Preto, než vám poskytne úver, požiada vás najprv o povolenie k nahliadnutiu do bankového registra.

Neskoro zaplatená splátka, upomienka od banky, dlhodobé a opakované prečerpávanie účtu - to všetko vám môže poškodiť zápis v registri. Niektoré banky zamietajú žiadosť o úver automaticky pri akomkoľvek negatívnom zápise, iné vám naparia vyššiu úrokovú sadzbu.

Príklad: Máte hypotéku vo výške 100 000 € na 30 rokov a mesačne splácate 369,62 €. Namiesto sadzby 2 % však dostanete sadzbu 3 % - a vaša splátka zrazu narastie na 421,60 €.

Nebolo by teda lepšie sa registru úplne vyhnúť?

Vyhnúť sa mu môžete. Žiadna kreditka, bankový účet, úvery – nie je také ťažké žiť bez nich. No bez akéhokoľvek záznamu v bankovom registri o vás banka nemá žiadne informácie. A keďže nevie posúdiť, či ste pre ňu dôveryhodný klient, môže vám úver zamietnuť práve preto, že žiaden záznam nemáte.

Čo môžete urobiť pre to, aby váš záznam vyzeral dobre?

Najlepšou cestou je jednoducho využívať bankový účet, pokojne i s povoleným prečerpaním (kontokorent) - ak ho využijete len zriedka, nie je to taký problém.

Ako s účtom pracovať? Požiadajte o kreditnú kartu s limitom cca 1000 € mesačne a raz-dvakrát mesačne ju použite, napr. na tankovanie. Nastavte si automatické splátky v rámci bezúročného obdobia a nepreplatíte ani cent. Vyhľadajte splátkovú spoločnosť, ktorá práve ponúka akciu s bezúročným splácaním a nakúpte tovar na splátky. Vytvoríte si tak pozitívnu platobnú históriu, ktorá vám pomôže získať úver v momente, keď ho budete skutočne potrebovať.

V prípade, že už negatívny záznam v bankovom registri máte, nemusíte zúfať – po 5 rokoch od vzniku situácie sú záznamy v registri vymazané. Navyše, čím viac času uplynulo od negatívnej situácie, tým lepšie. Ak sa vám dnes darí, máte solídny príjem a využívate účet vyššie uvedeným spôsobom aspoň 1 rok, môže byť váš prípad schvaľovateľom vyhodnotený pozitívne i napriek negatívnym záznamom z prechádzajúceho obdobia.

Ako môžete negatívnemu záznamu zabrániť?

Nezriedka sa stane, že negatívny záznam vznikne len preto, že klient zadá príkaz neskoro alebo nesprávne. Pokiaľ máte úver vo vašej vlastnej banke, strháva vám banka splátky obvykle automatickým inkasom z vášho účtu. Ak ho však máte inde, nastavte si trvalý príkaz s predstihom minimálne 5 dní – myslite na to, že banky cez víkendy a sviatky nepracujú a platba sa tak môže zdržať.

Čo ak už teraz viem, že najbližšiu splátku nestihnem?

Nebojte sa, stáva sa to častejšie, než sa na prvý pohľad zdá. V takom prípade sa môžete skúsiť dohodnúť s bankou na odklade splátok istiny. Úroky musíte zaplatiť aj takto, ale banka vám zníži výšku splátky. Nevýhodou tohto riešenia však je, že sa vám tiež premietne do bankového registra.

Ak sa negatívnemu záznamu chcete vyhnúť úplne, požičajte si radšej v núdzi peniaze od rodiny či od blízkych priateľov. Hoci je to často nepríjemné, je to oveľa lepšie riešenie, než požičiavať si od rôznych „rýchlopôžičkových“ spoločností. Tie vás ľahko môžu dostať do oveľa väčších finančných problémov.

Kde si môžete skontrolovať svoj záznam v bankovom registri?

Informácie z registra si môžete vyžiadať v papierovej forme. Na stránkach www.sbcb.sk a www.nbcb.sk nájdete formulár na výpis z registra. Za poplatok 4€ + poštovné dorazí na vašu adresu do 30 dní. Za 14€ + poštovné vám ho pošta doručí do 5 pracovných dní. Ak je to naozaj súrne, môžete si ho vyzdvihnúť osobne na (bohužiaľ jedinej) pobočke registra v Bratislave.

Budete informáciám vo výpise rozumieť?

Možno naberiete pocit, že ich je príliš veľa, sú mätúce a nemáte čas sa snažiť v nich zorientovať. V takej chvíli odporúčame obrátiť sa na skúseného finančného sprostredkovateľa, ktorý je vo výpisoch doma.

Máte negatívny zápis, ale pritom ste všetko platili včas. Ako je to možné?

Register kŕmia informáciami ľudia a mýliť sa je ľudské – zrejme niekde došlo k chybe. V takom prípade požiadajte o opravu informácií (potrebné tlačivo si môžete stiahnuť tu). K vyplnenému tlačivu nezabudnite doplniť dokument od banky, v ktorej ste úver splácali. Aj v prípade, že chyba vznikla na strane banky, musíte o opravu požiadať sami.

A malá rada na záver: Nedávajte bankám zbytočne veľa peňazí na splátkach. Dajte im čo najmenej – sú to predsa vaše peniaze.

Doplňujúce informácie o úverových registroch na Slovensku:

Spoločný register bankových informácií (SRBI) bol vytvorený bankami v roku 2004 za účelom preverovania bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny ich klientov – fyzických osôb a fyzických osôb podnikateľov. Užívateľmi SRBI s možnosťou prístupu k údajom ktoré sú uchované v jeho databáze, sú  všetky retailové banky na Slovensku, ktoré zároveň údaje do SRBI aj poskytujú.

Užívatelia SRBI (bankovy register SBCB):

Tatra banka, akciová spoločnosť, Všeobecná úverová banka, a.s., Slovenská sporiteľňa, a.s., Sberbank Slovensko, a.s., OTP Banka Slovensko, a.s., PRIMA Banka Slovensko, a.s., Poštová banka, a.s., UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s., pobočka zahraničnej banky, ČSOB, a.s., Wüstenrot stavebná sporiteľňa, a.s., Prvá stavebná sporiteľňa, a.s., ČSOB stavebná sporiteľňa, a.s., Banco Banif Mais, S.A., mBank S.A., pobočka zahraničnej banky, Oberbank AG., ZUNO bank AG., Fio banka, a.s.

Nebankový register klientských informácií (NRKI) založili najvýznamnejšie lízingové spoločnosti a spoločnosti splátkového predaja v roku 2008 a sú v ňom vedené informácie o fyzických osobách, podnikateľoch a právnických osobách, ktoré majú s nebankovou finančnou inštitúciou, ktorá je užívateľom NRKI, podpísanú úverovú zmluvu, prípadne majú kreditnú kartu.

Užívatelia NRKI (nebankovy register NBCB):

VÚB Leasing, a.s. , Consumer Finance Holding, a.s., ČSOB Leasing, a.s., Tatra-Leasing, s.r.o., UniCredit Leasing Slovakia, a.s., VB LEASING SK, spol. s r.o., Cofidis, s.r.o., Toyota Financial Services Slovakia, s.r.o., Credium Slovakia, a.s., Cetelem Slovensko, a.s., Home Credit Slovakia, a.s., s Autoleasing SK, s.r.o.

Autor: Jozef Knopp, riaditeľ spoločnosti ProFinancie.sk

Zdieľajte článok na sociálnych sieťach: