Hypotéka - hora starostí, ktorú však dokážete zdolať

03.08.2015 v kategórii: Hypotéky
hypoteka-hora-starosti-phf.jpg

Na škále stresujúcich udalostí v živote patrí hypotéka bez debaty medzi významné a psychicky náročné. Radosť z nového bývania sa vo vás mieša s obavami z veľkej životnej zmeny. „Zvládneme to finančne? Čo keď sa stane niečo nepredvídané – choroba, problémy s nehnuteľnosťou, problémy v práci? Ako to bude vplývať na moje vzťahy s blízkymi, na moju prácu?“ Ak si v hlave premietate milión zlých scenárov, ktoré vám nedajú spať, nemusíte sa báť – ste úplne normálni. A čo je ešte lepšie, existuje cesta, ako svojej duši uľaviť.

Na začiatku vyzerá každá hora strašidelne

Zvlášť pokiaľ ide o horu formulárov, vybavovačiek, počítania, behania po bankách a úradoch, atď. Bežná cesta k hypotéke dnes totiž vyzerá takto:

1.) Voľba banky

Mnohí ľudia automaticky zvolia tú, v ktorej už majú účet. Nie je ale pravidlom, že vám vaša banka ponúkne najlepšie podmienky pre hypotéku. Prečo nie? Nie preto, že by vám chcela ublížiť - hypotéky sú však maximálne individuálnou záležitosťou a každá banka sa zameriava na špecifické typy klientov. Tá vaša tým pádom nemusí byť „optimalizovaná“ pre vašu konkrétnu situáciu.

Ak teda chcete urobiť najlepšiu a skutočne informovanú voľbu, musíte si osobne obehať všetkých 12 bánk, ktoré na Slovensku hypotéky poskytujú. A viaceré z nich vo vašom meste možno ani nenájdete.

2.) Návšteva banky a podanie žiadosti

V banke dostanete zoznam vecí – v každej banke iný - ktoré od vás bude potrebovať k schvaľovaciemu procesu. Následne dostanete informatívny prepočet s približnou úrokovou sadzbou a výškou splátky. Nejedná sa ale o definitívu. O tej totiž rozhoduje až schvaľovateľ na centrále banky a môže sa stať napríklad to, že konečná úroková sadzba bude vyššia, než vám vypočítali na vašej pobočke.

Navyše, ak schvaľovateľ vašu žiadosť odmietne, bude i tak zadaná do bankového registra a môže poškodiť vašu bonitu - sťaží vám získanie ďalšieho úveru. Už pred podaním žiadosti teda potrebujete vedieť, či vám ju banka schváli.

3.) Znalecký posudok

Znalecký posudok je hlavným nástrojom na posúdenie hodnoty nehnuteľnosti a vypracovať ho môže len znalec zapísaný v zozname znalcov Ministerstva spravodlivosti SR.

Znalca, ktorý posúdi vašu nehnuteľnosť, si pomerne ľahko môžete nájsť na internete, nie každého však musí daná banka schváliť. Hoci oficiálne neexistuje, každá banka má „čiernu listinu“ znalcov, ktorým z určitých dôvodov nedôveruje. A tým sa výber dobrého znalca komplikuje.

4.) Špecifické právne a úradné úkony

Návrh kúpnopredajnej zmluvy, rezervačné, návrh do katastra atď. – ak máte dobrú realitku, zabezpečí vám ich sama. Ak nie, ostávajú tieto kroky na vás a pravdepodobne budete potrebovať právnika.

5.) Poistenie nehnuteľnosti

Banky obvykle vyžadujú, aby bola vaša nehnuteľnosť poistená na dostačujúcu sumu a „vinkulovaná“ v ich prospech.

Vinkulácia - obmedzenie práva na poistné plnenie v prospech tretej osoby – veriteľa, v tomto prípade banky, ktorá vám poskytuje úver. Vy požiadate banku o vinkuláciu a finančný ústav ju potvrdí.

Dostávate sa teda do vzťahu troch strán – vás, vašej banky a vašej poisťovne. Vyplýva z toho pre vás nasledujúce: v prípade, že by došlo k totálnemu poškodeniu predmetu poistenia (zničeniu nehnuteľnosti), poisťovňa je v prvom rade povinná uspokojiť požiadavky banky a vyplatiť jej zostatok dlhu. Zvyšnú časť poistného plnenia dostanete vy.

Samozrejme, i od poisťovne chcete dostať čo najlepšie podmienky, takže to pre vás opäť znamená navštíviť každú z nich, porovnať si ceny, kvalitu služieb, čítať stovky strán všeobecných poistných podmienok, oboznámiť sa s prípadmi, pri ktorých vám poisťovňa nič nevyplatí…

To aby ste si rovno vzali dovolenku. A po nej ešte jednu, na ktorej sa z toho všetkého budete zotavovať.

Ako to všetko zvládnuť bez stresu ?

Ak chce začiatočník vystúpiť na ťažkú horu, najme si sprievodcu. Sprievodcom vo svete hypoték je finančný sprostredkovateľ. Ako ale zistíte, že je dobrý?

1.) Pomôže vám vybrať správnu banku

Vo svojom portfóliu ich má minimálne 10 a dokonale sa orientuje v ich schvaľovacích procesoch. Ušetrí vám behanie po pobočkách a spolu s vami vyberie tú, ktorá je vo vašej situácii najvhodnejšia.

2.) Vie, ako to v bankách chodí

Dokáže presne odhadnúť, ktorá žiadosť v ktorej banke prejde a ochráni vás pred zbytočným poškodením bonity v prípade zamietnutia. Vďaka dobrým vzťahom s bankami dokáže vybaviť zľavy z úrokovej sadzby či urýchliť proces schvaľovania.

3.) Pomôže vám vybrať znalca

Vie, ktorí znalci sú kvalitní, a ktorým daná banka dôveruje. A pretože s nimi tiež spolupracuje dlhodobo, možno vám i vybaví zľavu.

4.) Pomôže vám s poistením…

Má zmluvy so všetkými poisťovňami a podobne ako v prípade banky vám dokáže vybrať poistenie na mieru. Pripraví vám poistnú zmluvu podľa vášho výberu a vyrieši za vás vinkuláciu poistenia.

5.) ...i ďalšou byrokraciou

Bežný človek navštívi kataster dvakrát za život. Sprostredkovateľ je tam doma a presne vie, kam ísť a čo urobiť.

6.) Chráni vaše záujmy

V jeho záujme je získať klienta na celý život, a preto sa o vás stará. Sprevádza vás pri podpise zmlúv v banke, navrhne vám riešenia, ako sa zabezpečiť pre prípad platobnej neschopnosti. Pracuje s vašou hypotékou počas celého jej trvania, pomáha vám vyrovnať sa s meniacimi podmienkami, napr. po uplynutí fixácie úrokovej sadzby, navrhne vám, ako ju splatiť skôr. A napokon, dobrý sprostredkovateľ vám bez váhania povie, že váš čas na hypotéku ešte nedozrel, a hoci by vám dnes v banke prešla, mohla by vám v budúcnosti pri zmene úrokových podmienok narobiť veľké problémy. V takom prípade vám dobrý finančný sprostredkovateľ navrhne možnosti, ako si zaistiť príjem a zlepšiť finančnú situáciu.

Záver

Nech už si zvolíte ktorúkoľvek cestu, prajeme vám plno síl, energie a podpory od vášho okolia - nech vám kúpa vytúženého domu či bytu prinesie hlavne veľa radosti a čo najmenej starostí.

Autor: Jozef Knopp, riaditeľ spoločnosti ProFinancie.sk

Zdieľajte článok na sociálnych sieťach: